核保员工作总结范文

　核保是指保险公司对投保风险进行核定，以决定对投保业务是

　否接受以及如何承保， 即执行危险选择的过程。

　下面整理了核保员工

　作总结，欢迎大家阅读借鉴！

　核保是指保险公司对投保风险进行核定，以决定对投保业务是

　否接受以及如何承保， 即执行危险选择的过程。

　它可分为狭义的核保

　和广义的核保。

　狭义核保制度是保证授权的核保人员根据承保权限和

　承保的规范化具体规定，独立负责审核承保质量，承担一定责任，享

　受一定待遇的一整套制度。

　它是通过对具体投保标的的风险评估， 来

　决定是否接受投保， 进而决定以何种条件接受保险。

　广义核保制度是

　狭义核保制度的延伸与扩展， 还包括保险公司核保政策的制定与执行，

　以及通过对保险公司在不同区域、行业、险种上经营效益的分析，为

　保险公司制定营销战略提供必要的依据。

　核保对保险公司的稳定经营有着重要作用，在西方发达保险市

　场上，保险公司可以将产品销售、损失控制、损失查助和理赔等工作

　委托给合格的个人或中介机构处理， 但却将核保权牢牢掌握在自己手

　中。我国保险公司必须充分认识到核保工作的重要性， 建立起成熟有

　效的核保制度，促进自身的健康快速发展。

　一、保险公司核保工作可以降低市场上的信息不对称现象

　保险市场的信息不对称是永恒的，不对称信息的存在使得经济

　运行机制不能达到最优状态。

　我们不可能彻底消除不对称信息对保险

　公司的影响，但可以采取措施尽量减轻和抑制不对称信息对保险公司

　产生的种种不良影响， 促使我国保险业持续、 快速、健康发展。核保，

　便是保险公司破解信息不对称这一困局的有效方法。

　（一）保险市场存在信息不对称现象

　所谓信息不对称 (InformationAsymmetry) 就是指交易双方所掌

　握的信息在数量和质量上存在差异， 即一方掌握的信息数量较多、 质

　量较高，而另一方则恰好相反

　场即服务市场中也经常出现，保险市场就是典型的信息不对称

　市场。

　1953 年阿罗(Arrow) 就指出，信息不对称是妨碍保险机制顺利

　运转的主要障碍，并对此进行了研究。之后，斯蒂格利茨 (Stiqlitz)

　也对保险市场的不对称信息进行了分析，他指出：保险［ 2］。信息

　不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象，其不仅存在

　于有形商品市场，而且在无形商品市

　公司事前不知道投保人的风险程度，从而使保险水平不能达到

　对称信息情况下的最优水平。梅耶森 (Myerson) 主张把保险市场的不

　对称信息简单分为两类， 即逆向选择 (Adverseselection) 和道德风险

　(Moralhazard) 。

　（二）核保可以有效地防范投保人的逆向选择、道德风险

　投保人的道德风险对保险经营产生巨大影响，世界上约有 20%

　的保险赔款是因为保险欺诈而赔偿 ［3］。保险公司承保的标的众多，

　面临的风险多种多样，展业人员在展业过程中限于相关知识的缺乏，

　正确识别风险级别的难度很大。

　因此，保险业存在着道德风险和逆向

　选择，经常出现投保人不足额投保却足额索赔、投保人骗保等现象。

　核保贯穿于保险产品的始终，在承保之前，核保部门对保险标

　的查勘可以降低逆向选择， 也可以降低道德风险发生的隐患， 在承保

　之后的核保工作则可以有效降低道德风险。总体来看，一方面，核保

　可以降低保险公司的赔付额； 另一方面， 它可以使保险公司选择优质

　的客户，从而降低保险产品的费率， 使风险较低的优质客户留在保险

　公司的客户名单之内，避免出现“劣币驱逐良币”的现象。

　二、保险公司核保部门可以产生“核保利润”

　从财务会计的角度来讲， 核保部门是保险公司的—个成本中心，

　其自身不产生利润。然而，笔者在这里提出了“核保利润”的概念，

　以期望修正大家对核保的传统看法。

　核保利润是指，由于合理有效的核保工作，核保部门为公司提

　供的利润。保险公司是与未来’的不确定性打交道，保险公司的利润

　取决于每张保单可能为公司带来的利润。

　在假设没有投资收益、 保险

　公司保单费率在单位时间内维持不变的前提下， 我们建立一个简单的模型，将保险公司在单位时间里的利润分解为：

　保险公司利润 (E) ＝保险公司收入 (R) －保险公司费用 (C)

　其中，保险公司收入 R是由在单位时间里有效的保单贡献的，

　它来自于有效保单的累积保费。而保险公司费用 C是由保单赔款 B、

　保险公司日常费用等支出构成，其中保单赔款 B 构成 C的绝人部分。

　1 ．我们首先来分析保险公司的收入 R，它的大小取决于有效保

　单的数量，用一个简单的等式表示就是：

　保险公司收入 (R)=(1 －保单的失效率 (P)) ×初始保单的数量 (N)

　×每份保单的保费 (S)

　从这里我们可以看出， 保险公司的收入 R与 P呈负相关，与 N、

　S呈正相关。因此，在 N和 S保持不变的情况下，降低 P的值可以增

　大 R的值。一份保单的失效率 P主要是由投保人的财务状况、投保人对保险产品的认可程度等因素决定的，而这

　些因素都在核保部门考察的范围之内， 因此通过有效的核保可以降低

　保单的失效率 P，核保部门可以增加保险公司的收入。

　2 ．我们再来分析保险公司的费用 C，它绝大部分是由保单赔款

　B构成的。对保单赔款 B，我们可以作如下的分析：

　总的保单赔款额 B=∑biPi

　其中，bi 表示第 i 份保单的赔款金额， Pi 表示第 i 份保单出现

　赔款的可能性的大小。从这里我们可以看出，保单的赔款数量与 Pi

　呈正相关，我们再把 Pi 分解成：

　每份保单赔款的可能性 Pi=保单的正常赔款概率 +保单的超常赔

　款概率

　其中，保单的正常赔款概率是由大数法则决定的，或者进一步

　说，是山精算师在设计产品的过程中设定的概率， 它是一个多年经验

　数值，不同的保险公司的这一数值大致维持在同一水平上。

　而保单的超常赔款概率是由不良保单引起的， 即由投保人的逆向选择和道德风

　险引起的。核保可以有效地降低保单超常赔款概率，进而降低 Pi 的值，从而减少保单赔款 B。

　3 ．从以上的分析我们可以看出， 有效的核保可以增加保险公司

　收入 R，减少保险公司费用 C，从而增加保险公司的利润 E。而由核

　保带来的保险公司利润的增加额 A E，就是我们所说的核保利润。

　综上所述，核保部门可以带来核保利润。

　三、核保工作可以分散经营风险

　建立有效的核保制度可以优化业务结构，防范经营风险。保险

　是经营风险的行业， 其经营本身具有很大的风险性。

　保险人坚持核保

　制度，注重险种结构、业务结构的合理搭配，把好“入口”关，可以

　增强业务经营的稳定性，有效地防范经营风险。反之，则会加大保险

　经营的风险性和盲目性。

　优化业务结构的实质是选择风险，从微观看，是对某个特定风

　险进行取舍，其依据是风险本身的特点。

　从宏观看，选择风险的目的，

　是为了达到风险在性质上和地域上的合理分布。

　所以，风险选择的标

　准不仅仅是风险本身的因素， 还有—个风险合理分布的问题。

　通过核

　保，一是使风险按性质合理分布，即选择的风险不仅是可保的，而且

　每一类风险都有相当的一致性和同质性，也就是风险的种类、特性、

　风险单位金额的人体—致。

　二是使风险按地域合理分布， 避免风险在

　地域上过分集中。

　风险在地域上的合理分布和风险单位金额的悬殊问

　题虽可借助再保险手段加以解决， 但为了获得有利的再保险条件， 仍

　需通过核保作适当的选择。因此，通过核保工作，保险公司的经营风

　险在时间和空间上得以分散。

　四、总结

　保险业是经营风险的，风险评估与控制的技能是衡量一家保险

　公司业务技术水平的主要标准。

　由于保险经营机制上的原因， 我国核

　保技术还很落后、 习惯靠费率规章来承保， 通常无选择地接受投保很

　少拒保，甚至为了竞保而置风险于不顾。例如：在国际保险市场对船

　舶险费率调高 4 0％的情况下，为了承保国际保险市场都不保的博采

　游艺船，我国保险公司竟然还竞相降低费率竞争此类船舶保险， 由于

　国际上不接受再保险，出险后终于自食恶果 [4] 。笔者认为，要提高

　我国保险公司的核保水平， 必须首先从意识上提高他们对这一问题的认识，只有这样，才能切实提高他们的核保水平，发展民族保险业。

　本人入核保岗在此二个多月的时间内意识到：核保与理赔是保

　险经营的核心环节。“核保”与“理赔”每天都在发生，保险公司现

　金流主要通过“核保”与“理赔”两个环节进行运作，这两个岗位正

　把握着公司命脉。

　一、悟

　通过核保工作的这段日子内接触了各类型的业务员及客户。有

　时通过闲聊、有时通过投诉、有时通过道听途说、以及各种手中曾处

　理过的事件让我个人觉得保险公司在承保时应严格审核——严核保，

　在理赔时应相对宽松——宽理赔。

　所谓的严和宽 , 每个人的标准不同。

　对于核保既要像客户的娘家

　人一样公平、关爱又要像是保险公司的主人一样维护自己的利益与权

　益。必须做到：

　1) 公平、公正。对于同一类人群的核保决定应该一致的；

　2) 核保决定应该是建立在公司可能盈利的基础上；

　3) 做出的核保决定 , 能够通过代理人解释给客户 , 而不是天天由

　核保员面对面地讲给客户听。

　在业务员做业务时就是第一次核保： 要求它的真实性、 可靠性。

　生调是避免不了的当时还要了解被投保人的健康状况， 如体形、脸色、

　精神状态、步态等，对不正常的状态都应注意。业务员需如实向客户

　解说条款，说明如实告知义务； 除外责任，失效规定，犹豫期规定等。

　应要求业务员要亲笔、完整、及时地完成报告书，只能有了严格的入

　门才能有效地避免不必要的理赔。

　二、建议

　1 ）核保岗专业培训

　由于本岗位的重要性及责任性所以要求能够得到培训的机会。

　只有得到培训才能更有效的投入工作中。

　2 ）核保核销的客户通知书合理建议

　我区核保在省公司考核中一直处于倒数名次，一直想用心改变

　这样的局面甚至放弃中午休息一直在处理省公司下发的核保意见。

　但

　经过二个月的工作让我意识到蛮干苦干是没有效果的！ 我查了所有考

　核数据这二个月的扣分主要在于通知书核销这一块。

　客户通知书分为

　内部通知与客户通知（例：条件承保通知书、终止合同通知书、补充

　资料通知书、生调通知书等）。目前对于这一块的工作我每天做出核

　销通知书在 QQ群中发给各营业单位。针对我市营业部和收展部也个

　别的发出通知书并让组训在晨会上宣读加强力度。

　生调通知书：直接给工作人员这项工作目前完成得很好。

　补充资料通知书：分二类：

　一类是提供以前的理赔资料；这项工作由我在系统中查找到相

　关资料及理赔号再交保管员要资料然后去复印材料再找理赔部的人

　去扫描最后给保全人员核销。

　这项在这二个月内省公司考核中没有出

　现扣分情况。

　（但就此一项工作却要这么多人来完成，有时真的觉得

　很劳命伤财。）

　二类是提供病史问卷或如实告之。这项工作必须由业务员配合

　完成，做为核保人员只能做到查出被保险人曾有过理赔记录提供给业

　务员利于填写病史问卷及如实告之但一定需要客户本人的签字再做

　核销，这往往会让业务员们拖拉耽误了核销时间。

　（这项在这二个月

　内省省公司考核中扣分情况严重。）

　条件承保通知书：这是一份续保通知书需要客户同意或是不同

　意的签名，许多业务员并没有真正的约见客户也有些是客户不同意业

　务员懒得麻烦而不愿意再与理会此事， 也有客户觉得无所谓就撤销了

　保险但业务员没有采取措施导致扣分。

　（这项在这二个月内省省公司

　考核中扣分情况严重。）

　建议这项工作与营业单位总经理业绩挂钩，与业务员的业绩挂

　钩。核保的工作，涉及到公司利益，也关系到投保人的利益，因此，

　我会更加强自己的工作效率。